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Als Ballonfinanzierung oder Drei-Wege-Finanzierung wird meist ein Hypotheken-, aber auch Leasingdarlehen bezeichnet, das sich während der Laufzeit der Schuldverschreibung nicht vollständig amortisieren lässt. Dadurch wird am Ende der Kreditlaufzeit eine Schlusszahlung fällig wird. Aufgrund der hohen abschließenden Transaktion ist auch von einer Ballonzahlung die Rede. Vor allem beim Erwerb von gewerblichen Immobilien greifen Kreditgeber auf dieses Finanzierungsmodell zurück – nur selten jedoch bei Privatwohnflächen.

Eine Hypothek für Ballonzahlungen kann einen festen oder variablen Zinssatz haben. Gleiches gilt für die Fremdfinanzierung von Anschaffungen wie Möbeln oder Autos, wobei letztere als Leasingkäufe gekennzeichnet werden. Der Kreditnehmer hat die Möglichkeit zu entscheiden, ob er die hohe Restzahlungsrate begleichen oder auf den Eigentumserwerb verzichten möchte. Das gilt sowohl für ein Fahrzeug als auch für eine Immobilie bzw. ein ähnliches Investitionsgut, das mit einem Ballondarlehen gezahlt werden soll.

Die Vor- und Nachteile der Ballon- bzw. Drei-Wege-Finanzierung

BallonfinanzierungZu den Hauptvorteilen, mit denen die Drei-Wege-Finanzierung , die eine besondere Form des Ballondarlehens darstellt, daherkommt, gehören die geringen monatlichen Raten, die zu tilgen sind, und der Verzicht einer Anzahlung – zumindest bei den meisten Kreditgebern. Auch positiv hervorzuheben ist, dass die Schlussrate bereits im Vorfeld der Kreditlaufzeit fest im Kreditvertrag verankert wird, sodass der Kreditnehmer besser kalkulieren kann. Hinzu kommt, dass eine Fahrzeugrückgabe bei finanziellen Schwierigkeiten jederzeit möglich ist.

Nachteilig wirkt sich aus, dass Sie mit einer zum Teil unglaublich großen Restzahlung rechnen müssen. Diese sorgt dafür, dass dieses Finanzierungsmodell für den Autokauf deutlich teurer ist als die Investition in ein Pkw mittels Ratendarlehens. Die niedrigen Laufzeiten zwischen drei und fünf Jahren – zumindest in den meisten Fällen – setzt den Kreditgeber unter Druck. Entscheidet sich dieser für eine Anschlussfinanzierung, wird diese neu berechnet, und zwar meist nicht zum Vorteil des Schuldners, wodurch zusätzliche Kosten entstehen.

Voraussetzungen für eine Ballonfinanzierung

Es gibt einige Voraussetzungen, die Sie erfüllen müssen, wenn Sie ein Ballondarlehen für sich beanspruchen möchten. Zwar sind diese nicht so strikt festgelegt wie bei klassischen Ratenkrediten, erfüllt werden müssen sie trotzdem. Zu den Voraussetzungen gehören:

  1. Ein Mindestalter von 18 Jahren
  2. Ein Meldestatus innerhalb Deutschlands
  3. Ein regelmäßiges (mittel)hohes Einkommen
  4. Eine mindestens mittlere bis hohe Kreditwürdigkeit
  5. Ein Konto bei einer Bank mit Zulassung in Deutschland

Das sind die fünf Hauptvoraussetzungen, die Sie benötigen, um einen Ballonkredit für sich nutzen zu können. Hinzu kommen möglicherweise noch Kopien wie jene des Führerscheins und des Führungszeugnisses, wenn Sie eine solche Finanzierung für das Auto anstreben.

Ablauf der Ballonfinanzierung

Ballonfinanzierung RechnerDer Ablauf der Drei-Wege-Finanzierung erfolgt nach standardisierten Maßstäben. Wie diese aussehen, erfahren Sie in unserer nachfolgend für Sie bereitgestellten Auflistung:

  • Beantragung und Bereitstellung von Kopien sowie originalen Nachweisen
  • Vereinbarung von wichtigen Klauseln im Kreditvertrag (Anzahlung, etc.)
  • Tilgung der monatlichen Raten und der Schlusszahlung zum Laufzeitende

In den nächsten Unterabschnitten gehen wir auf die drei Hauptschritte des Ablaufs rund um die Beantragung und Einreichung des Antrags näher ein.

Beantragung und Bereitstellung von Kopien sowie originalen Nachweisen

Zunächst einmal müssen Sie diese Art der Finanzierung beantragen. Das können Sie über den Kreditrechner auf unserer Seite Kredit-Vergleich24.com. Nachdem Sie ein Angebot vorgefunden haben, das Ihren Ansprüchen genügt und Bedürfnissen entspricht, sollten Sie die Kopien, aber auch Originale Ihrer Dokumente heraussuchen. Füllen Sie nun den Antrag aus. Hierfür müssen Sie Angaben zu Ihrer persönlicher und beruflicher Situation machen. Anschließend können Sie den Antrag mitsamt der Dokumente abschicken.

Vereinbarung von wichtigen Klauseln im Kreditvertrag

Im nächsten Schritt geht es darum, online oder persönlich den Kreditvertrag zu signieren. In diesem sind diverse Klauseln festgelegt. Diese beziehen sich u. a. darauf, ob der Kreditgeber eine Vorauszahlung leistet, wie lange die Kreditlaufzeit ist und wie viel monatlich getilgt werden muss. Auch die Höhe der Schlussrate sowie die etwaige Möglichkeit einer vorzeitigen Gesamttilgung sind in diesem verankert. Lesen Sie sich den Vertrag gründlich durch, damit Sie wissen, welche finanziellen Belastungen auf Sie zukommen.

Tilgung der monatlichen Raten und der Schlusszahlung zum Laufzeitende

Sobald der Kreditvertrag von allen Vertragspartnern signiert wurde, wird die Kreditsumme ausgezahlt. Nun müssen Sie sich an Ihre Pflichten halten und die monatlichen Raten pünktlich zahlen. Nachdem die Kreditlaufzeit abgelaufen ist, haben Sie meist die Möglichkeit, auf die Drei-Wege-Finanzierung zurückzugreifen oder einfach die Schlusszahlung zu tilgen. Denken Sie daran, dass diese hoch ist. Wenn Sie das Investitionsgut, das Sie über den Kredit finanziert haben, behalten möchten, können Sie auch auf eine Anschlussfinanzierung setzen.

Varianten der Ballonfinanzierung

Es gibt verschiedene Varianten des Ballondarlehens, die nicht allesamt gleichermaßen in Anspruch genommen werden können. Zum Teil bieten nur Spezialisten auf dem Kreditmarkt bestimmte Arten von anderen Verwendungszwecken an, die jedoch zum Teil vergleichbar sind wie der Autokauf über das Ballonfinanzierungsmodell. Zu diesen gehören:

  • Autos und andere Fahrzeuge
  • Immobilien und Grundstücke
  • Gartenlauben, Zäune und Tore
  • Swimmingpools und Becken

Alle vier Investitionsgüter haben wie auch beim Autokredit auf Ebene der Ballonfinanzierung gemein, dass sie am Ende der Kreditlaufzeit wieder an den Kreditgeber zurückgegeben werden können. Es gibt zwar noch andere Verwendungszwecke, die in Deutschland jedoch noch nicht so verbreitet sind, wie etwa in anderen Ländern.

Die 3-Wege-Finanzierung für das Auto

BallonkreditDie Ballonfinanzierung für das Auto handelt es sich um die gängigste dieser Varianten. Sie ist vergleichbar mit dem Autokredit mit Anschlussrate. Wenn die Finanzierung eines Fahrzeuges über dieses Kreditmodell im Vordergrund steht – das ist in mehr als 90 Prozent der Fall – dann stehen Ihre Chancen auf eine Antragsgenehmigung mehr als gut.

Viele Autobanken und auch Autohändler sehen in diesem Modell eine gute zusätzliche Einkommensquelle und wissen, dass sie im Fall der Fälle das Fahrzeug am Ende zumindest zurückerhalten. Neben Pkws erfreut sich übrigens auch die Finanzierung eines Wohnmobils über den Ballonkredit einer riesigen Popularität.

Die Ballonfinanzierung für andere Verwendungszwecke

Zu den anderen Verwendungszwecken, die ebenfalls weiter oben aufgelistet sind, gehören Häuser, Wohnungen und Grundstücke. Sogar teure Sachmittel für private Zwecke, etwa ein eigener Weinkeller mit Einrichtung, ein Bausatz-Swimmingpool, eine Garage und eine Gartenlaube können über den 3-Wege-Kredit problemlos finanziert werden – sofern der Kreditgeber dem zustimmt.

Immobilien und Grundstücke sind eher den Hypothekendarlehen zuzuschreiben, obwohl es durchaus die Möglichkeit gibt, mit einem Ballondarlehen ebenfalls Grundstücke, Häuser oder Wohnungen zu erwerben. Meist richtet sich diese Investitionsform jedoch an Unternehmen und nicht an Privatkreditnehmer. Dafür ist vielen Kreditgebern die Ausfallgefahr einfach zu hoch. Zudem müssen Sie sich an einen Spezialisten für solche Finanzierungen wenden, dessen Konditionen noch nachteiliger sein können als sie schon sind.

Gartenlauben, Zäune und Tore können Wohn- und Gartenbesitzern auch über eine Drei-Wege-Finanzierung in Anspruch genommen werden. Das geht aber nur, wenn es sich um mobile Komponenten handelt, die einfach (de-)installiert werden. Gerade Zäune erfreuen sich diesbezüglich einer riesigen Popularität. Das liegt daran, dass es nur wenige Kreditgeber auf dem Markt gibt, die Konditionen anbieten, die auf diese Investitionsgüter ausgerichtet sind. Als Alternative müssen Sie daher auf den Ratenkredit zurückgreifen.

Noch beliebter sind Swimmingpools und Becken die jedoch ebenfalls mobil sein müssen, damit Sie über die Drei-Wege-Finanzierung bezogen werden können. Der Bau eines Pools kann so teuer wie ein mittelgroßer Neuwagen sein und locker die Grenze von 10.000 Euro durchbrechen. Wenn Sie dennoch von den kleinen monatlichen Raten profitieren möchten, ist auch für diesen Verwendungszweck ein Ballondarlehen genau das Richtige.

Der Ballonfinanzierungs-Rechner von Kredit-Vergleich24.com

Ballonfinanzierung AutoMit dem Ballonfinanzierungs-Rechner können Sie auf Kredit-Vergleich24.com nach günstigen Angeboten für eine Drei-Wege-Finanzierung Ausschau halten. Der Rechner ist überaus einfach und unkompliziert strukturiert. Sie können die Kreditsumme, die Laufzeit und darüber hinaus den Verwendungszweck zu bestimmen. Denken Sie daran, dass Ihnen die allermeisten Kreditgeber nur eine Laufzeit von maximal fünf Jahren gewähren. Auch profitieren Sie bei diesen meist nicht von einem freien Verwendungszweck, wodurch die Flexibilität leidet und Sie keine weiteren Investitionen mit der übriggebliebenen Kreditsumme tätigen können.

Antworten auf die wichtigsten Fragen zur Ballonfinanzierung

Welche Unterschiede gibt es zwischen der Ballon- und Drei-Wege-Finanzierung ?

Grundsätzlich gibt es kaum Unterschiede zwischen der Ballon- und der Drei-Wege-Finanzierung. Eine Ausnahme stellt die Anwendung des Begriffs dar. Die Drei-Wege-Finanzierung stellt eine besondere Form des Ballondarlehens dar. Am Ende der Kreditlaufzeit können aus drei Varianten wählen, woher auch die Bezeichnung herrührt. Entweder Sie stemmen die Schlussrate aus eigener Kraft, Sie greifen auf einen weiteren Kredit zurück, der meist vom gleichen Kreditgeber angeboten wird oder Sie geben das Investitionsgut an diesen zurück.

Diese Form eines Kredits lohnt sich nur, wenn Sie monatlich nicht viel Geld zur freien Verfügung haben und kleine monatliche Ratenzahlungen bevorzugen, aber wissen, dass Sie in Kürze eine größere Summe erhalten – ganz gleich, aus welcher Quelle diese stammt. Wenn Sie freies Eigenkapital zur Hand haben und in der Lage sind, auch größere Raten im Monat zu tilgen, dann sollten Sie nicht auf das Ballondarlehen zurückgreifen, sondern einen zinsgünstigen Ratenkredit für sich nutzen. Gerade bei hohen Summen wie die Investition in ein Auto sind die Ersparnisse durch günstigere Zinskonditionen häufig unglaublich groß.

Warum gilt das Ballon als teuer?

Autokredit BallonfinanzierungBeim Ballonkredit verzichtet der Kreditgeber auf viele Sicherheiten und gewährt günstige monatliche Raten. Die Schlussrate fällt jedoch dafür üppig aus, weshalb ein klassischer Raten- oder Autokredit in aller Regel günstiger ist. Ein weiterer entscheidender Grund dafür, weshalb die Ballonfinanzierung teurer ist als andere Kreditformen, liegt darin, dass meist nur spezielle Kreditgeber bereit sind, diese genehmigen – wie etwa die großen Autobanken in Deutschland. Die monatlichen Zinskonditionen fallen dagegen meist moderat aus.

Welche Anbieter gibt es für die Ballonfinanzierung?

Sowohl klassische Kreditinstitute, vor allem aber Autobanken stellen Ballonfinanzierungen bereit. Auch Hypothekenbanken steigen immer häufiger auf diesen Trendzug auf. Bekannte Anbieter in Deutschland sind die BMW Bank, die Volkswagen Bank und Mercedes Bank. Ebenso bietet SMAVA als Kreditvermittler für Privatkreditgeber und -kreditnehmer Ballonkredite an, wobei diese meist mit teuren Konditionen verbunden sind. Zu den klassischen Kreditinstituten auf diesem Markt gehören die DKB und die Sparkassen, die jedoch meist nicht von der Ballon-, sondern von der Drei-Wege-Finanzierung sprechen.

Welche Alternativen gibt es zur Ballonfinanzierung?

Die Ballonfinanzierung ist ein ganz eigenes Finanzierungskonstrukt, das nicht wirklich mit anderen Kreditmodellen vergleicht werden kann. Dennoch lohnt es sich, einen Blick auf die klassischen Kredite mit freiem Verwendungszweck bzw. nach Immobilien- oder Autodarlehen zu werfen. Das hängt auch davon ab, welche Art von Investition Sie tätigen möchten. Diese Alternativen sind günstiger als das Ballondarlehen. Der klassische Ratenkredit ohne gebundenen Verwendungszweck ist jedoch die beste Alternative.